소액생계비대출 지원을 받으려면 신용점수가 몇점 이하여야 하나?

2025년 한국 경제는 어려움을 겪고 있습니다. 정부의 최신 전망에 따르면 2025년 실질 GDP 성장률은 1.6-1.7%로 하향 조정되었습니다. 이는 2024년의 2.2% 성장률에서 더욱 둔화된 수치입니다. 특히 정치적 불안정과 수출 부문의 약세가 경제 성장에 부정적인 영향을 미치고 있습니다.

이러한 경제 상황 속에서 저신용·저소득층을 위한 소액생계비대출의 중요성이 더욱 부각되고 있습니다. 소액생계비대출은 신용평점 하위 20% 이하이면서 연소득 3,500만 원 이하인 개인을 대상으로 합니다. 구체적인 신용점수 기준은 공개되지 않았지만, 일반적으로 신용평점 하위 20%는 약 600점 이하로 추정됩니다. 2025년 정부는 이 제도의 명칭을 '불법사금융 예방 대출'로 변경하고, 지원 규모를 전년 대비 2배인 2,000억 원으로 확대할 계획입니다.

 

그러나 이 대출의 연체율이 급증하고 있어 우려를 낳고 있습니다. 2024년 10월 기준 연체율은 29.7%에 달했으며, 특히 20대의 연체율은 36.2%로 가장 높았습니다. 이는 경제적 어려움이 청년층에 더 큰 영향을 미치고 있음을 시사합니다. 정부는 이러한 상황을 개선하기 위해 다양한 서민금융 지원 정책을 강화하고 있습니다.

소액생계비대출 지원을 받으려면 신용점수가 몇점 이하여야 하나?

 

소액생계비대출의 정의와 목적

소액생계비대출은 서민금융진흥원에서 제공하는 정책서민금융 상품 중 하나로, 가계의 생계 유지를 위해 필요한 소액 금액을 대출로 지원하는 금융 상품입니다. 이 대출은 신용이나 소득이 낮아 1금융권이나 2금융권에서 대출이 불가능한 분들, 또는 대부업에서도 대출이 어려워 불법 사금융으로 내몰릴 위험이 있는 경제적 취약계층을 지원하기 위해 마련되었습니다.

소액생계비대출의 주요 특징은 다음과 같습니다

• 대출 한도 1인당 최대 100만 원
• 금리 연 15.9%
• 중도상환 수수료 면제
• 성실 상환 시 혜택 6개월마다 3.0%P 금리 인하
• 금융교육 이수 시 0.5%P 우대금리 적용

이 대출은 2025년 기준으로 누적 84억 6,000만 원이 공급되었으며, 수요가 지속적으로 증가하는 추세를 보이고 있습니다.

 

신용점수와 소액생계비대출의 관계

소액생계비대출을 받기 위해서는 신용평점이 하위 20% 이하여야 합니다. 이는 신용평가사에 따라 다음과 같이 구분됩니다

• KCB 기준 700점 이하
• NICE 기준 749점 이하

그러나 소액생계비대출을 받게 되면 신용 점수가 하락할 수 있다는 점에 주의해야 합니다. 2023년 기준으로 소액생계비대출을 받은 사람 중 43%가 신용평점이 하락했으며, 일부 사례에서는 최대 50점까지 하락한 경우도 있었습니다.

신용점수 하락의 구체적인 사례는 다음과 같습니다

• 50만 원 대출 시 평균 40점 하락
• 70만 원 대출 시 최대 73점 하락
• 100만 원 대출 시
  • 38.9%의 차주 평점 하락
  • 이 중 65.1%는 10~30점 하락
  • 24.5%는 50점 이상 하락

이러한 신용점수 하락은 대출 이후의 금융 활동에 영향을 줄 수 있으므로, 대출 신청 전 신중한 고려가 필요합니다. 특히 신용점수가 600점을 기준으로 이용 가능한 대출에 큰 차이가 생기므로, 저신용자일수록 더욱 주의가 필요합니다.

 

 

소액생계비대출 지원 자격 요건

소액생계비대출을 받기 위해서는 여러 가지 자격 요건을 충족해야 합니다. 이 요건들은 정부의 정책 목표에 맞춰 설계되었으며, 실제로 도움이 필요한 저소득, 저신용 계층을 대상으로 합니다.

주요 자격 요건은 다음과 같습니다

• 신용평점 하위 20% 이하
• 연소득 3,500만 원 이하
• 연령 만 19세 이상
• 대출 제한 다른 정책서민금융상품 이용자는 제외
• 기타 신용회복위원회 채무조정 이용자, 개인회생 및 파산 면책자 제외

2025년 기준으로 소액생계비대출의 대상자는 약 180만 명으로 추정됩니다. 이는 전체 경제활동인구의 약 6.5%에 해당하는 규모입니다.

 

특히 주목할 점은 연소득 기준입니다. 3,500만 원이라는 기준은 2025년 최저임금을 받는 근로자의 연봉보다 약 54% 높은 수준입니다. 이는 최저임금 근로자뿐만 아니라, 그 이상의 소득을 가진 사람들도 지원 대상에 포함될 수 있음을 의미합니다.

 

신용점수 기준 하위 20%의 의미

소액생계비대출의 신용점수 기준인 '하위 20%'는 상대적인 개념입니다. 이는 전체 신용평가 대상자 중 하위 20%에 해당하는 점수를 의미하며, 절대적인 점수로 표현하면 다음과 같습니다

• KCB 기준 700점 이하
• NICE 기준 749점 이하

이 기준은 매년 조금씩 변동될 수 있으며, 2025년 기준으로는 약간 상향 조정되어 적용되고 있습니다.

신용점수 하위 20%의 특징은 다음과 같습니다

• 대부분 신용등급 7~10등급에 해당
• 일반적으로 1금융권 대출이 어려운 수준
• 대부업체에서도 대출이 거절되거나 높은 금리가 적용될 가능성이 큼
• 신용카드 발급이 제한되거나 불가능한 경우가 많음

2025년 통계에 따르면, 신용점수 하위 20% 그룹의 특성은 다음과 같습니다

• 평균 연령 43.2세
• 20대 비중 28.5%
• 평균 부채 2,780만 원
• 연체율 29.7%

특히 20대의 비중이 증가하고 있는 점은 주목할 만합니다. 이는 청년층의 경제적 어려움이 심화되고 있음을 보여주는 지표로 해석될 수 있습니다.

 

소득 기준과 신용점수의 상호작용

소액생계비대출을 받기 위해서는 신용점수와 소득 기준을 동시에 충족해야 합니다. 연소득 3,500만 원 이하이면서 신용평점이 하위 20% 이하인 경우에만 대상자가 될 수 있습니다. 이 두 가지 조건은 서로 밀접하게 연관되어 있으며, 대출 심사 과정에서 종합적으로 고려됩니다.

 

소득 기준인 3,500만 원은 2025년 기준 최저임금을 받는 근로자의 연봉보다 약 54% 높은 수준입니다. 이는 최저임금 근로자뿐만 아니라 그 이상의 소득을 가진 사람들도 지원 대상에 포함될 수 있음을 의미합니다.

 

신용점수와 소득의 상호작용은 다음과 같은 특징을 보입니다

• 저소득층일수록 신용점수가 낮은 경향이 있음
• 신용점수가 낮을수록 대출 이용이 제한되어 소득 증대의 기회가 줄어들 수 있음
• 소득이 낮더라도 신용점수가 기준을 초과하면 대출 대상에서 제외됨

2025년 통계에 따르면, 소액생계비대출 이용자의 특성은 다음과 같습니다

• 평균 연령 43.2세
• 20대 비중 28.5%
• 평균 부채 2,780만 원
• 연체율 29.7%

 

소액생계비대출 신청 절차

소액생계비대출을 신청하기 위해서는 다음과 같은 절차를 따라야 합니다

1. 대출 자격 조회
   • 서민금융진흥원 홈페이지에서 소득과 신용평점 등 대상 여부를 미리 확인
   • 매주 수~금요일 오전 9시부터 오후 8시까지 가능
2. 상담 예약
   • 홈페이지 또는 1397 서민금융콜센터를 통해 예약
   • 전국 46개 서민금융통합지원센터 중 선택
3. 상담 및 대출 신청
   • 예약한 센터를 방문하여 10~15분 정도 상담 진행
   • 대출 목적에 대한 증거 자료 제출
   • 상환 계획서 작성 및 계약서 서명
4. 서류 준비
   • 신분증 사본
   • 본인 명의 통장 사본
   • 가족관계증명서
   • 예금주 계좌 이용 동의 및 확인서
   • 예금주 개인정보 수집 이용 제공 동의서
5. 금융 교육 이수
   • 5분 정도의 간단한 금융 교육 이수
   • 0.5%p 우대금리 적용 가능

신청 절차를 완료하면 기본 50만 원에 추가로 최대 50만 원까지 총 100만 원을 대출받을 수 있습니다. 대출 승인 여부는 상담 과정에서 결정되며, 사행성 위험이나 상환의지 부족 등의 사유가 있으면 대출이 거절될 수 있습니다.

 

 

대출 이후 관리와 상환 계획

소액생계비대출을 받은 후에는 적절한 관리와 상환 계획이 중요합니다. 대출금은 1년 만기일시상환을 기본으로 하며, 중도상환수수료는 없습니다. 성실하게 상환할 경우 최대 5년까지 만기 연장이 가능합니다.

 

상환 과정에서 주목할 점은 금리 인하 혜택입니다. 연체 없이 성실하게 상환하면 6개월마다 3.0%p씩 금리가 인하되어, 최저 연 9.4%까지 낮아질 수 있습니다. 또한, 금융교육포털에서 금융교육을 이수하면 추가로 0.5%p의 금리 인하 혜택을 받을 수 있습니다.

 

2025년부터는 원리금 상환 시 재이용이 가능해집니다. 원리금을 전액 상환하면 이전 대출의 최종 금리인 최저 9.4%를 적용받아 다시 대출을 받을 수 있습니다. 이는 성실 상환자에게 혜택을 주는 동시에 긴급 자금 지원 기능을 강화하는 조치입니다.

 

만약 상환에 어려움을 겪는다면, 서민금융진흥원의 도움을 받을 수 있습니다. 2024년 하반기부터는 대출 연체 고객을 위한 신용·부채 컨설팅 프로그램이 신설되어, 재정적 어려움을 겪는 분들의 상환능력을 근본적으로 높이는 데 도움을 줄 예정입니다.

 

 

자주하는 질문

Q1. 소액생계비대출은 누구나 신청할 수 있나요?

• 만 19세 이상 성인
• 신용평점 하위 20% 이하
• 연소득 3,500만 원 이하인 분들이 신청 가능

Q2. 대출 한도는 얼마인가요?

• 최대 100만 원까지 대출 가능
• 최초 50만 원 대출 후 6개월 이상 성실 납부 시 추가 50만 원 대출 가능
• 의료, 주거, 교육비 등 특정 용도 증빙 시 최초에도 100만 원까지 가능

Q3. 대출 금리는 어떻게 되나요?

• 기본 금리 연 15.9%
• 성실 상환 시 6개월마다 3.0%p씩 금리 인하
• 금융교육 이수 시 0.5%p 추가 인하
• 최저 금리 연 9.4%까지 가능

Q4. 상환 기간은 어떻게 되나요?

• 기본 만기 1년
• 이자 성실 납부 시 최장 5년까지 만기 연장 가능
• 중도상환수수료 없이 언제든 원금 상환 가능

Q5. 신청 절차는 어떻게 되나요?

• 서민금융진흥원 홈페이지 또는 콜센터로 상담 예약
• 서민금융통합지원센터 방문하여 대면 상담
• 필요 서류 신분증, 본인명의 통장 사본

Q6. 기존 정책서민금융상품 이용자도 신청 가능한가요?

• 한정된 재원으로 인해 기존 정책서민금융 이용이 어려운 분들을 우선 지원
• 다른 상품 이용 가능 시 더 유리한 기존 상품을 안내 받을 수 있음

Q7. 대출금 사용 용도에 제한이 있나요?

• 생계비 용도로 제한
• 구체적인 증빙은 필요 없으나 상담 시 '자금용도 및 상환계획서' 작성 필요

고객센터 문의 1397